7 lipca 2022r. nastąpiła kolejna podwyżka stóp procentowych, która spowodowała, że są one najwyższe od 2012 roku. Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe ze względu na coraz wyższą inflację. Przekłada się to na wzrost stawki WIBOR® a w konsekwencji dotyka każdego kredytobiorcę, gdyż tym samym zwiększa się oprocentowanie kredytów. Czy w kolejnych miesiącach możemy spodziewać się dalszych wzrostów wskaźników? Sprawdźmy zatem, co nas czeka i co oznacza podniesienie stóp procentowych i jak bezpiecznie brać kredyt w okresie, gdy stopy procentowe zmieniają się co miesiąc. 

Jak zabezpieczyć się przed kolejnymi wzrostami stóp procentowych? 

Bycie kredytobiorcą w czasach zmieniających się stóp procentowych to nie lada wyzwanie dla budżetu przedsiębiorcy ze względu na rosnące koszty finansowania przedsięwzięć biznesowych finansowanych kredytami, leasingami czy też faktoringiem. Ponadto jako przedsiębiorcy prowadzimy również budżetu domowy i tutaj w sektorze kredytów hipotecznych życie nas zdecydowanie nie rozpieszcza.

Przeanalizujmy zatem jak dzisiaj wygląda koszt finansowania dla kredytu obrotowego, który najczęściej występuje jako forma finansowania w firmie. Przypomnę, że kredyt obrotowy vel. linia kredytowa to krótkoterminowa (najczęściej 12-24m-c) możliwość korzystania z finansowania bankowego dostępnego w naszym firmowym koncie i najczęściej oprocentowana rynkowo WIBOR 1M/3M + marża banku i dla naszego przykładu posłużymy się marża na poziomie 3% i kwotą 100.000zł i pełnym wykorzystaniem limitu.

Analizując zatem powyższy liczby można jasno zaobserwować, ze koszt finansowania w ciągu ostatnich 10 miesięcy wzrósł ponad 3-krotnie a to moim subiektywnym zdaniem nie jest koniec podwyżek i pewnie skończymy notowaniami WIBOR 3M we wrześniu 2022 na poziomie 8,25%. 

Posiadając tego typu formę finansowania biznesu zaciągając zobowiązanie warto wziąć pod uwagę rozwiązania ze stałym oprocentowaniem niezależnym od stóp procentowych. Polityka ograniczania ryzyka finansowego w trudnych i zmiennych czasach powinna być priorytetem w podejmowaniu właściwych decyzji finansowych w firmie. Natomiast jeżeli już posiadamy tego typu zobowiązanie na zmiennych warunkach to również mamy rozwiązanie w postaci negocjacji warunków i zmiany na stałe oprocentowanie oraz jeżeli tylko biznes pozwala przerzucenia kosztów finansowania na klientów. 

            Kolejną grupą zobowiązań, która dzisiaj dotyczy przeszło 2,5 mln obywateli naszego kraju to zobowiązania hipoteczne, które również bezpośrednio wpływają na nasz portfel czy to indywidualny czy to biznesowy, jeżeli nieruchomości zostały zakupione do firmy.  Dla obliczeń posłużę się kwotą kredytu hipotecznego zaciągniętego na kwotę 300 tyś. złotych na okres 30 lat z marżą na poziomie 2% w ratach równych.

Jak widać po analizie danych ostatnich podwyżek obserwujemy w długoterminowym zobowiązaniu jakim jest kredyt hipoteczny ponad dwukrotny wzrost wysokości rat kapitałowo-odsetkowych. Pozostaje zatem pytanie co możemy zrobić ze swoim zobowiązaniem albo jaki kredyt wybrać aktualnie korzystając z tego rodzaju finansowania na zakup mieszkania czy też budowę domu? 

Posiadając zobowiązanie mamy kilka wyjść:

1. Zmiana na stałe oprocentowanie – w mojej ocenie przy aktualnej ofercie rynkowej na razie trudny, gdyż ostatnia atrakcyjna oferta skończyła się w dniu 30.06.2022r. i była na poziomie 7,4%. Tutaj zdecydowanie trzeba śledzić rynek i to najlepiej z konkretnym doradcą finansowym, aby nie przegapić kolejnej okazji na rynku. 
2. Refinansowanie kredytu do innego banku – często sensownym ruchem będzie przeniesienie kredytu z banku A do banku B pod warunkiem, że marża w nowym banku będzie niższa przynajmniej o 0,5%. Zabieg ten przede wszystkim opłaca się osobom zaciągającym kredyt z 10% wkładem własnym, ale zamyka on drogę do skorzystania z wakacji kredytowych przygotowywanych przez rząd.  
3. Wakacje kredytowe i nadpłata kapitału w kredycie hipotecznym – rząd wprowadził w lipcu wakacje kredytowe i tym samym ulżył nam w budżecie oferując brak potrzeby spłacalności 4 rat do końca 2022 roku i 4 rat( po jednej na kwartał) do końca 2023r. Jeżeli tylko budżet pozwala to, należy z wakacji skorzystać a zaoszczędzone pieniądze przeznaczyć na nadpłatę kapitału w kredycie hipotecznym. 
4. Renegocjacje warunków kredytu hipotecznego w obecnym banku znając aktualne warunki w konkurencyjnych bankach.

Zaciągając natomiast nowe zobowiązanie przygotujmy się na budżetowo tak, aby rata naszego kredytu nigdy nie przekraczała 1/3 budżetu domowego w momencie zaciągania. Regulacje KNF pozwalają nadal zadłużać się nawet do 50% naszych dochodów. 

Wybieranie dzisiaj między stałym a zmiennym oprocentowaniem to zawsze indywidualna decyzja, którą należy dobrze zweryfikować. Aktualnie stałe oprocentowanie mamy na okres 5 lat i po tym okresie w większości kredytów hipotecznych przechodzimy na zmienne z góry ustalone w naszej umowie kredytowej lub też na stałe zaproponowane przez bank na kolejne 5 lat. Ważnym argumentem za stałym oprocentowaniem jest fakt, że od samego początku w większości banków nie ma prowizji za wcześniejszą spłatę, więc przy spadających stopach refinansować kredyt na oprocentowanie zmienne i tym samym przejść znowu w kierunku wyższego ryzyka, ale mniejszych rat. 

Pobierz bezpłatny magazyn dla przedsiębiorców

Zapisz się do naszego newslettera, by pobrać najnowsze wydanie magazynu Advisa. W środku znajdziesz artykuły ekspertów dotyczące gospodarki, przedsiębiorczości, efektywnej komunikacji w projektach oraz marketingu w Internecie.